27岁女孩，存钱只为退休

作者 | 南风窗高级记者 朱秋雨

浙江女孩章末，在2023年做了一件“让数十家媒体都私信她”的事：跨省存钱。

(资料图片仅供参考)

她在社交平台上写下了“经验帖”：首先下载江苏银行APP，搜索网点，提前选好目的地；在工作城市提前开卡，把钱存好，再跨省直接开存单。

如此细致的准备，是因为她想让手上的10万有最佳去处。她经过多番对比发现，3月，江苏银行上海网点的三年期大额存单，存款利率达3.5%，比她在的杭州高0.2个百分点。

她于是选择在一个风和日丽的周末，从杭州开车到了上海，为的是多出的600元利息。她说，经历了2022年基金、理财产品亏损后，已经降低了财富管理的期望。

章末用来收纳存单的夹子 / 受访者供图

“我不再希望可以跑赢通胀。至少保本，甚至有一点利息，我就挺开心的。”

章末的转变，一定程度是受未来预期的影响。6月，工、农、中、建、交、邮储银行六大国有银行发布公告，再度下调人民币存款挂牌利率。这是自2022年4月以来的第三次下调。如今，即使是五年期人民币定期存款，在绝大多数银行的利率也下触至3%以下。

持续下降的存款利率，释放了推动市场复苏的宽松信号。但对普通人而言，一个最直接的问题出现了：除去消费，如何处置手上的余钱？

我们采访了多位有理财心得的人，怎么让资产保值的焦虑，徘徊在她们中间。银行存款、大额存单、债券型基金、增额终身寿险，是这些人纠结的选项。

但无一例外的是，在她们的想法中，比起追求资产增值，如今开源节流，降低杠杆，是更值得追求且唯一能掌控的事。

01

不要掉落

章末跨省存钱的那天，有一件事，她至今想起来还觉得好玩。

在周末上海的冷门银行网点，她是客户堆里唯一的年轻人。坐在一个厅的本地老头老太太中间，她耗时三个小时，终于存好了三年的大额存单。

结束后，银行还给她送了一袋米和一桶油。

这一瞬间，“有一种小时候陪妈妈来银行存钱的熟悉感”。

跨省来银行存钱，这是章末的第一次。此前，她会将钱放在多个篮子里，基金、理财产品、定期，“年化可以达到4%-5%，甚至更高”。

当然，钱最主要的一个去处是“还房贷”。

《月刊家》剧照

但过去两年房价的持续低迷，让章末对房子的观念发生变化。“以前，我想好好利用银行给我的杠杆，因为这是我们普通人这辈子能在银行融到的最大一笔钱。”她说。

“但现在觉得，房贷一天不还清，还是有风险。”

重要的是，从2022年开始，她手上的投资收入开始下跌，收益率明显低于4.55%的房贷利率。本来对自己的投资水平信心满满的章末，也没辙了，动起了提前还贷的念头。

2022年8月中国人民银行宣布贷款市场报价利率（LPR）下调，加速了她的决定。她清楚，自2022年4月起，我国推行存款利率市场化调整机制，旨在推动银行参考10年期国债收益率和1年期 LPR，合理调整存款利率水平。

下调的1年期贷款报价利率，同时意味着随之可能下调的存款利率。

《凪的新生活》剧照

据中金公司银行业分析师林英奇预计，2023年这次银行存款利率下降后，未来1-2年存款平均利率仍有进一步降息空间。主要逻辑是，2020年以来银行贷款利率已下行超过2017年的低点，而存款利率2020年以来基本持平，仍高于2017年水平约0.4%。

想到存钱利息大概率愈加减少，钱更不知道往哪放。2022年下半年开始，章末赎回了多款理财产品，还了房贷。

“你可以说我变保守，但这也是无奈之举。”

曾经积极、冒进的投资方式，她都抛弃了，而是下定决心：手上的钱只放在保本的定期存款。

2023年春，还清房贷后剩下的10万，和上半年攒的5万元，都被章末先后存进了银行。

比起往上追求收益，她只希望，别从中间阶层滑落。

02

不愿贬值

银行定期是许多人的偏爱。但可见的是，靠吃利息，追平通胀越来越难了。

清华大学经济系副教授韩秀云近日对媒体算了一笔账，目前，真实通胀的算法是M2增长率减去GDP的增长率，而“最近这个数值在6%-7%区间附近”。

也就是说，即使将钱存进银行，存款利率下探的背景下，人们的钱依然会大幅贬值。

仍有人接受不了钱按兵不动、日益贬值的事。在豆瓣聚集了10万人的“储蓄组”，有一个经典名言：“攒钱之后不能想着放在银行收利息。一定要等待时机选择优质资产，将现金变为不易贬值的资产。”

《钱断情始》剧照

26岁的戴路也是这么想的。在工作的第三年，她的手上有12支基金，存了两个定期，还买了理财产品，有活期储蓄、保险。

随着工资的增长，她给自己定了一个目标：争取每月存1万元。为了加仓基金，每天下午2点40分，闹钟会准时响起，提醒戴路查看基金涨幅。

“很多基金有比较稳定的涨跌周期。我会在它跌的时候马上补仓，买低卖高。”她说道。除此之外，节假日前也是重仓的时机，“节假日消费市场会旺起来，这也就意味，假期结束后，消费型基金可能会红”。

说起基金，戴路滔滔不绝。

2021年，因为基金的“牛市”，她受同龄人影响，开始学投资，跟风买入金牌基金经理的基金。1年多来，经历了数次买入、赎回、加仓，她现在将投资重心放在了稳健型的债券型基金上。

“人很难靠工作来赚大钱。如果会一些投资技巧，相当于多一个赚钱途径，能有一个保障。”

保障，是这位26岁女孩多次提到的词。2022年开始，因为家人的身体原因和工作上与癌症病人的接触，她越来越希望，未来拥有多重保障，可以通过掌控钱，来掌控自己的命运。

《大债时代》剧照

2023年4月，在与保险销售交流中，戴路第一次深入了解一个保险名词：增额终身寿险。

这是储蓄险的一大险种。根据中国保险行业协会发布的《2021年银行代理渠道业务发展报告》，增额终身寿险产品是银保市场绝对主流，占据期交产品年度销量前十中的七席。

保险经理给出了诱人条件：购买增额终身寿险，享受终身3.5%的年复利，一个比银行利率更高的数字。

如果每年投两万元，坚持10年，不仅享有保费，累计投入的20万还会像滚雪球一样，随年限增长。

比如，买保险20年后，投入的20万如果取出，会有31万返回。

到了第27年再取出，这笔钱变成了40万。

看到这样的金额，特别是3.5%的复利率，戴路没犹豫太久，“上了岸”。

《少年派》剧照

不止戴路。有三位银行经理告诉南风窗记者，银行利率的下行，让保本保息、复利率为3.5%左右的增额寿险、年金险，成为近期最热门和最主推的产品。

“所以为何不提前锁定未来20年、30年的高利率，给自己备一份养老钱呢？”一位银行经理极力对南风窗记者推荐。

对部分人来说，这无疑是一个令人心动的条件。

03

宇宙的尽头

但事实是，“好东西”没那么容易得。虽然买了份保险试图锁定未来，但戴路逐渐冷静下来后发现，这份保险要在10年后才开始有3.5%的复利率。

“时间成本和资金成本对我来说太高了。”

学金融的男朋友帮她用公式一算，10年内，这笔每年2万的付出，年利率只有2%。只有钱放到了第20年，年利率才勉强达到3%。

在7天犹豫期内，戴路退了保。

再查看手上多笔的资金，戴路说，许多时候并没有增长。基金的行情不好，“最近都在亏钱”。她只能说服自己，投资需秉持长期主义。

《没有养老的资金》剧照

27岁的已婚女孩哈鲁，也得到了这样的结论。学习理财半年多来，她每天花1小时浏览各类公众号和教学视频，因此把钱分为四部分：日常使用、3--5个月预算、未来3年内可能用的钱和暂时不会的钱。

后两者，被她分别买了理财产品和债券型基金，目前年化收益率3.6%。这个结果尚比存款利率高，却是哈鲁花费极大力气实现的。她告诉南风窗记者，更多时候，面对风险愈高的市场，她发现“攒钱比理财重要多了，理财不是我强项，不是能力范围之内的事。”

热衷理财的她们都同意，攒钱才是当下最能看见成效、将命运牢牢抓在自己手里的办法。

《凪的新生活》剧照

哈鲁给自己的2023年设下了一个具体的目标：攒5万块。

每隔几天，她就在社交媒体复盘记录自己的花销。手机一开一关的锁屏界面上，一亮，两个提醒弹出来：这个月的收入支出预算到多少了，离今年的攒钱进度还差百分之几。

将每一笔花销都记账的习惯，源于2022年8月。哈鲁在B站关注到的夫妻UP主，两位北漂青年，他们自2020年开始更新自己的攒钱进度表。怎么安排储蓄与投资、怎么在一板一眼的生活里抠出开销……所有的努力都指向一个动机：早日攒够380万,提前退休。

“我很早就知道fire（financial independence and retiring early，意思是“财务独立，提早退休”）这个词，但这是我关注到的第一个具体实践并且有明确目标的人。” 从那以后，哈鲁也有了靠一点一滴积累财富，提前退休的计划。

豆瓣“FIRE生活”小组，有23万人参与讨论

500万——通过看书，她给自己和丈夫列了一个目标。理论依据是，只要攒够年平均支出的25倍，今后就能靠利息养活自己。

每天上班的痛苦因此有了消解的盼头。比起挂虑工作的意义和裁员的压力，记录下“西红柿6块一斤，四根黄瓜花了12元”的具象花销，给了哈鲁更多的生活动力。

戴路也在表达类似的感受。通过攒钱，看到手里的数字越来越多，“这象征着对生活的掌控感”。

她在2022年末经历了一次人生挫折。母亲在一次体检中发现肿瘤。

父亲已经离世，弟弟还在上大学，照顾母亲的重任放在了戴路身上。

在反复带母亲在省城医院跑、检查身体、确认手术的漫长一个月，戴路第一次如此深刻地意识到钱的重要性。回忆起那段无比焦虑的时间，她首先说的是，雪白的医院里实时滚动的账单。最多的时候，滚到了7万。

“担心没钱的感觉，至今让我有些恐慌。”从那以后，她过着比从前更简单的生活，在家做饭，不买新衣，少逛购物软件，绿色出行。

极简主义的生活带来的是一种平和，账户余额给了她越来越多的底气。

《欢乐颂》剧照

章末也是相信命运是掌握在自己手上的人。

2023年将钱全部存银行定期后，她把自己的两个大牌包挂到了二手平台。“我就是想看看，自己能不能从消费主义陷阱中跳出来。”

事实证明，有钱比虚荣心重要得多。把包卖掉后，章末发现，她在变动的时代找到了自己的安全位置。“消费带来的愉悦感没了，变成了现在数钱带来的愉悦感。”

在享受“数钱”的愉悦时，章末总会想起曾经理财书里的一个理论：养大一只鹅。

“大意是说，本金就像一只鹅。人不把它吃掉，把鹅养大，这是最难的。养大后，鹅就会不停地下鹅蛋。”

（应受访者要求，文中人物为化名）

文中配图来源于网络

编辑 | 向由

排版 | 八斤

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